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德州火了!这次是“无还本续贷” 借新还旧让老信贷员竟无语凝噎?

来源:本站 作者: 发布时间:2018-12-02 23:27:55 人气: [ ] 查看评论

  一个名为“德州市中小企业局”的微信公众号发的一篇文章在不到一天的时间里,阅读量突破10万+。

  这篇名为《央视新闻联播头条报道德州无还本续贷:稳金融实践服务实体经济发展》的文章,主要介绍了德州创新的无还本续贷业务,因解决了小微企业需要通过民间借贷拆借高息资金偿还银行贷款的问题,而被当作正面案例在新闻联播里播出。

  继今年3月份,德州推行的无还本续贷业务被《山东新闻联播》点赞后,今晚在央视新闻联播《稳金融提高服务实体经济能力水平》头条新闻中,被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

  一家山东德州生产辣酱的企业,贷款到期后直接办理了续贷业务。相关人员介绍说:“通过‘无还本续贷’,帮我们节省了500多万元费用。”

  以往贷款到期后必须先还款才能再贷款。为了还款,企业必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金,给企业带来很大的压力。

  为此,当地银监局和政府合作,选出了一批经营、信用良好的企业开展了“无还本续贷”试点。

  一是节目中,山东德州银监分局副局长王国恩说:“目前办理无还本续贷业务后,还没有发现一笔不良贷款。”

  不少评论认为,无还本续贷本质上就是债务展期,对银行来说是掩盖不良的借口,对企业来说就是债滚债,不用自己掏钱还贷款。

  二是节目中,德州市中椒英潮辣业发展有限公司副总经理谢国印介绍说:“通过‘无还本续贷’,帮我们节省了500多万元费用。”

  据21世纪经济报道,此前,传统贷款的模式是,企业的一个贷款周期结束后,若要续贷需“先还旧、再借新”需要“过桥”资金。特别是小微企业贷款到期后,若需续贷,一般要先还本付息,然后由银行根据企业经营情况、负债率、企业主信用等,继续放贷。

  此后,对小微企业流动资金贷款上,监管提出要求,对流贷到期后仍有融资需求的小微企业,经申请后提前按新发放贷款要求开展贷款调查和评审,在原贷款到期前签订新的借款合同,以新发放贷款结清原贷款。

  梳理“无还本续贷”,起源于2014年7月,银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号)

  该通知明确规,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。银行业金融机构同意续贷的,应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同,需要担保的签订新的担保合同,落实借款条件,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金,实现新旧贷款无缝衔接。

  此后,银监会和各地银监局又多次发文,调整考核指标,推动银行开展“无还本续贷”。

  国信证券银行业首席分析师王剑今日发文分析称,其实“无还本续贷”和扒鸡不一样,它不是德州的特产。这种做法,其实是过去几年银行业和监管层一起处理各地的中小微企业信贷问题时,探索出来的一种做法。这做法称不上完美,但有其作用。

  由于小微企业生命周期短,据说平均生存寿命不超过3年,因此,银行不太敢给他们发放中长期贷款(即期限在1年以上的贷款),仅会发放短期贷款。

  于是,我们就看到了一个很畸形的信贷结构。比如,以中小微企业重镇温州为例,其全部信贷中,短期贷款的占比从2005年开始一路飞升,2012年达到83%的峰值。

  我们开办一家企业,所投入的资金,不可能大部分在一年之内收回来的。比如,购置厂房、机器等,都是固定资产投资,回收期很长。而现实是,在过去的几年中,温州老板们办厂,竟然大部分负债的期限是一年以内的。

  显然,常识告诉我们,这不科学。这些短期贷款到期时,资金还在固定资产里冻着呢,拿什么还贷款?

  于是,“过桥”贷款登上舞台。短期贷款到期时,老板先借一笔民间借贷,把贷款还掉。然后,等过几日,新的一笔短期贷款贷下来,再还掉民间借贷。在正常年景中,民间借贷也就1-2分利(每月),过桥周转只需要一个星期左右,所以实际产生的利息总额并不算高。而到了紧缩时,利率会更高。

  可是,过桥毕竟是有风险的。一旦遇到银根紧缩,银行不再投放新的短期贷款出来(或者说是客户经理愿意投放,但总行没额度了),那么企业主就还不了民间借贷。由于民间借贷利率很高,只贷7天没问题,如果贷上更久,那么沉重的利息负担可以很快把企业放血放死。

  2011年银根紧缩的时候,温州的很多中小微企业就是这样死的。当然,由于逼死企业的是民间借贷。

  温州中小企业流动性危机后(其他地方也爆发了),各地政府便开始探索一些其他方法,来解决这一问题。

  首先,想彻底解决企业“短贷长投”,一方面是可拉长贷款期限,鼓励银行投放期限更长的贷款。温州危机之后,浙江监管部门有提这一要求,银行也开发了一些期限更长的产品(同时配合以其他风控手段,比如对企业年审)。

  同时,中小微企业预期寿命较短,这是不争的事实,所以也很难强迫银行全去投放中长期贷款,彻底解决期限错配问题。因此,解决问题的主要方向,便是如何确保符合贷款标准的企业完成续贷。

  (1)官办过桥贷款。政府设立转贷基金、过桥基金,给需要周转的企业提供融资。

  (2)政府让银行签定承诺书。收回上一笔短期贷款的时候,签定承诺书,企业如无资质问题,一定时间内必须放贷(否则让你这家银行在我们地面上开不下去)。

  (3)部分有经营头脑的银行,也抓住商机,主动推出过桥贷业务。他们对于一些资质不错却遇到过桥问题的企业,主动给予放贷支持。这往往是一些本土化程度高、机制灵活的当地城商行、农商行。

  这些方法都使企业在过桥过程中,一定程度上降低了过桥风险。但更为彻底的解决方案,就是在短期贷款到期后,让贷款银行重新审查企业资质,如果质量确实无问题的,便允许“无还本续贷”,直接从根本上避免了企业找过桥资金的麻烦、成本和风险。

  而我国银行业原先的一系列监管规定,是禁止银行借新还旧的,借新还旧是资产质量不佳的表现。就是老的贷款到期后,必须先偿还,再经过审核,发放新贷款。为解决这一问题,监管部门经营长期研究,并结合各地经验,推出了无还本续贷。

  至于这样做有没有风险,其实最关键的,是取决于审核时是否严格到位。监管部门也规定,对于无还本续贷的企业,必须满足一系列条件,经营生产各方面良好,确保续贷质量。但市场还是担心,银行实操过程中,可能会有道德风险或操作风险,怕银行拿这个隐藏不良。

  对此,惟一的方法,只是能监管层严加检查,尽可能加以杜绝。当然,本身就没有完美的工具,只是权衡各方利弊,选择一个相对有效的工具。

  为了防止续贷被滥用,银监会印发的《关于完善和创新小微企业贷款服务,提高小微企业金融服务水平的通知》对小微企业申请续贷提出一定的准入门槛。根据《通知》,符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷:

  三是信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;

  《通知》同时也提到,要防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途,也要防止银行通过续贷人为操作贷款风险分类,虚增贷款质量,掩盖不良贷款的真实水平;并要求银行在信贷系统中单独标识续贷贷款,建立对续贷业务的监测分析机制,提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率。

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